Innanzitutto è necessario sapere che l'assicurazione del prestito immobiliare o l'assicurazione del mutuatario è definita dal codice assicurativo come il mezzo per i mutuatari da coprire in caso di incidente o di impossibilità di rimborsare il prestito alla banca. Il calcolo del tasso di assicurazione di un mutuo ipotecario ha quindi lo scopo di definire il costo reale del credito. Oltre agli interessi sul tasso debitore originario, devono essere presi in considerazione anche diversi costi come le tasse, le spese di pratica e il premio per l'assicurazione del mutuatario.
Criteri che influenzano il calcolo dell'assicurazione di un mutuo ipotecario
Il calcolo dell'assicurazione ipotecaria dipende principalmente dal contratto che il mutuatario stipulerà. In effetti, può trattarsi di un'assicurazione collettiva che nella maggior parte dei casi viene proposta dal prestatore bancario. Ha anche la possibilità di stipulare un contratto individuale di assicurazione del prestito. Nel primo caso, quello dell'assicurazione collettiva, il calcolo del capitale è fisso e non cambia fino alla fine del rimborso. A differenza di un'assicurazione individuale esterna alla banca, i contributi non sono fissi e vengono rivalutati annualmente. Tuttavia, è bene sapere che le assicurazioni individuali sono più economiche di quelle di gruppo, grazie soprattutto alla concorrenza. Anche altri criteri possono influenzare il calcolo del tasso di assicurazione del credito, come ad esempio il periodo di attesa durante il quale l'assicuratore paga i contributi ma non è ancora assicurato. Per quanto riguarda il periodo di franchigia, si tratta del periodo che intercorre tra il sinistro e l'assunzione effettiva dell'assicurazione. Infine, anche il metodo di rimborso, ossia il tasso forfettario o l'all-risk, è uno dei fattori che influenzano il tasso di assicurazione di un mutuo ipotecario.
Il metodo di calcolo del costo dell'assicurazione di un mutuo ipotecario
Per un contratto di assicurazione per un mutuo ipotecario collettivo, il metodo di calcolo del tasso si basa sull'importo del denaro preso in prestito. In questo caso, la tariffa è fissa e non varia fino alla fine del contratto. Per calcolare i pagamenti mensili dell'assicurazione, è sufficiente moltiplicare il tasso definito dalla banca al momento della firma del contratto per il capitale del prestito. Per determinare il costo dell'assicurazione durante la durata del prestito, dovete moltiplicare il capitale dell'importo prestato dalla banca per la durata del prestito meno. Per le assicurazioni individuali, il costo è calcolato sulla base dell'importo del capitale da versare moltiplicato per la durata dell'ammortamento del prestito. In conclusione, l'assicurazione di un prestito immobiliare è un modo per le banche di farsi pagare perché il prestito immobiliare è spesso soggetto a diversi pericoli.
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